Am 14. November 2026 um 16:10 Uhr berichtete t3n, dass Kundinnen und Kunden bei Diensten wie Klarna oder PayPal wohl bald mehr über ihre Finanzen offenlegen müssen, etwa Einkommen, Miete oder laufende Kredite^[1]. Einige Nutzer berichten laut t3n in sozialen Medien bereits von Fragen nach der Miethöhe^[1]. Der Grund: Am 20. November 2026 tritt das deutsche Gesetz zur Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie (EU) 2023/2225, kurz CCD II, weitgehend in Kraft^[2].

Verkündet wurde das Gesetz schon am 18. Mai 2026^[2]. Es erweitert das Verbraucherkreditrecht auf zins- und gebührenfreie Kredite, Kleinkredite bis 200 Euro und „Buy now, pay later“-Modelle (BNPL), bei denen Kunden jetzt kaufen und später bezahlen^[3]. Neu ist: Der Stichtag ist in sechs Tagen, die Folgen kommen im Checkout an. Was ist Sache des Zahlungsanbieters, was muss Ihr Shop prüfen?

Die Kreditwürdigkeitsprüfung, also die Prüfung, ob jemand einen Kredit voraussichtlich zurückzahlen kann, ist Aufgabe des Kreditgebers. Bei Angeboten wie Klarna oder PayPal übernimmt laut Händlerbund häufig der Zahlungsdienst diese Rolle; wer sie einbindet, muss die Prüfung nicht automatisch selbst durchführen^[4]. Das Gesetz verlangt ab dem Stichtag eine „eingehende“ Prüfung auf Grundlage von Informationen zu Einkommen, Ausgaben und anderen finanziellen Umständen, angemessen zu Art, Laufzeit, Höhe und Risiken des Kredits (§§ 505a, 505b BGB)^[2].

Eine Pflichtfrage nach der Miete steht laut t3n nicht im Gesetz^[1]. Daten aus sozialen Netzwerken und besonders sensible Daten wie Gesundheitsdaten sind für die Prüfung tabu^[5]. Lehnt der Kreditgeber ab, muss er das unverzüglich mitteilen^[2]. Bei automatisierter Prüfung können Kunden eine menschliche Überprüfung verlangen^[5], einen Anspruch auf den Kredit haben sie aber nicht^[1].

Für den klassischen Rechnungskauf gibt es eine Ausnahme: wenn Sie als Händler selbst, ohne dass ein Dritter finanziert, unentgeltlich ein Zahlungsziel von höchstens 50 Tagen nach Lieferung einräumen und bei Zahlungsverzug nur begrenzte Kosten entstehen können (§ 506 Abs. 1 Satz 2 Nr. 5 BGB)^[2]. Strenger ist es für Unternehmen, die keine KMU sind und online verkaufen: Für sie gilt die Ausnahme nur bis 14 Tage nach Lieferung und nur, wenn zusätzlich kein Dritter den Zahlungsaufschub erwirbt^[2]. Die EU begründet das mit der Finanzkraft großer Online-Anbieter und ihrer Fähigkeit, Kunden zu Impulskäufen zu verleiten (Erwägungsgrund 17)^[6].

KMU sind nach der EU-Empfehlung 2003/361/EG Unternehmen mit weniger als 250 Beschäftigten und höchstens 50 Mio. Euro Jahresumsatz oder höchstens 43 Mio. Euro Bilanzsumme; Beteiligungen und verbundene Unternehmen können dabei mitzählen^[7]. Treten große Onlinehändler ihre Forderung ab, etwa per Factoring (Forderungsverkauf) an ein Konzernunternehmen oder einen plattformeigenen Zahlungsdienstleister, fällt der Rechnungskauf laut Bundesjustizministerium dennoch nicht unter die neuen Regeln^[5]. Im Gesetz steht diese Ausnahme nicht ausdrücklich; dort heißt es nur, dass kein Dritter den Zahlungsaufschub erwerben darf^[2]. Wer so arbeitet, sollte das rechtlich prüfen lassen.

Stundet Ihr Shop selbst, ohne die Bedingungen zu erfüllen, wird er zum Kreditgeber, mit Kreditwürdigkeitsprüfung, vorvertraglichen Informationen und Textform (etwa E-Mail)^[2]. Zudem verlangt das neue Absatzfinanzierungsaufsichtsgesetz grundsätzlich eine Registrierung bei der Finanzaufsicht BaFin; ausgenommen sind KMU, die nur zinsfreie Zahlungsaufschübe mit begrenzten Verzugskosten für eigene Waren oder Leistungen gewähren^[2].

Wer einen BNPL- oder Ratenkauf-Anbieter einbindet, kann je nach Gestaltung selbst als Kreditvermittler gelten^[4]. Händler, die „in lediglich untergeordneter Funktion“ vermitteln, etwa als Nebenleistung zum Verkauf, müssen die vorvertraglichen Kreditinformationen nach § 491a Abs. 1 und 2 BGB nicht wie ein Kreditgeber erteilen; andere Informationspflichten bleiben (§ 655a Abs. 2 BGB)^[2].

Die Erlaubnispflicht für Darlehensvermittler regelt künftig ein eigener § 34k Gewerbeordnung (GewO); er gilt für die gewerbsmäßige Vermittlung von Verbraucherkrediten ohne Immobilienbezug und Finanzierungshilfen nach § 506 Abs. 1 BGB^[2]. KMU, die Kredite nur zur Finanzierung ihrer eigenen Warenverkäufe oder Dienstleistungen vermitteln, brauchen keine Erlaubnis (§ 34k Abs. 4 Nr. 3 GewO)^[2]. Größere Händler in dieser Rolle müssen sie bis zum 31. Mai 2027 beantragen und dürfen dann bis zur Entscheidung weitermachen (§ 162 Abs. 4 GewO)^[2].

Bei PayPal wird es konkret: Laut Entwicklerdokumentation (Herstellerangabe, Stand 27. Oktober) gilt beim Rechnungskauf mit Ratepay ab dem 20. November das Zahlungsziel von 30 Tagen nur noch für KMU; große Unternehmen können die Zahlart nur mit 14 Tagen anbieten, nach Abstimmung mit PayPal^[8]. Sie sollen sich vorher melden und ihre Kundenkommunikation auf 14 Tage umstellen; wer sich fälschlich als KMU einstuft, verstößt laut PayPal gegen geltendes Recht^[8].

Einige große Zahlungsdienste zeigen laut t3n schon jetzt zusätzliche rechtliche Hinweise, Kreditbedingungen oder Warnhinweise im Checkout^[1].

Neu im Anhang des Gesetzes gegen den unlauteren Wettbewerb (UWG), der Liste stets unzulässiger Geschäftspraktiken, ist Nummer 23e: Werbung für Kreditprodukte nach § 491 Abs. 2 oder § 506 Abs. 1 BGB ist unzulässig ohne klaren und auffallenden Warnhinweis: „Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld“ oder gleichwertig^[2]. Verboten ist auch, zu suggerieren, ein Kredit verbessere die finanzielle Lage, oder laufenden Krediten kaum Einfluss auf die Antragsbewertung zuzuschreiben^[2].

Wer mit Zinssätzen oder anderen Kostenzahlen wirbt, etwa „0 % Zinsen“, muss außerdem Nettodarlehensbetrag, Sollzinssatz und effektiven Jahreszins, also die jährlichen Gesamtkosten in Prozent, samt Beispiel nennen. Das gilt entsprechend für Zahlungsaufschübe und sonstige Finanzierungshilfen (§§ 17, 19 Preisangabenverordnung)^[2]. Ein eigener Rechnungskauf, der die Ausnahme erfüllt, ist laut § 506 Abs. 1 Satz 2 BGB keine Finanzierungshilfe^[2].

Unsere Einschätzung: Für kleine Shops, die selbst kostenlos stunden oder BNPL über einen Anbieter einbinden, bleibt der Aufwand überschaubar. Mehr Arbeit haben große Onlinehändler mit 30-Tage-Zielen und alle, die mit Finanzierung werben.